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区块链是什么?区块链与支付结算有什么关系?

发布时间:2019-07-10 10:31 作者:admin


  区块链是什么?区块链与支付结算有什么关系?           区块链技术从一开始就被大家公认的一个好处,就是解决了人与人之间的信任问题。而支付结算功能完善的支付宝其实也有着类似的作用。在了解区块链与支付结清的联系之前,我们先认识一下支付系统。       首先认识支付系统       在一个标准的银行间资金转移过程中,如果发款银行和接收银行互相没有开立账户,他们将不得不依赖一个中央清算所或者关联银行。从实行到结算,支付的工作流程要花费数天,而且中间方还要收取一定费用。       区块链是什么?区块链与支付结算有什么关系?       一、银行间支付——保守型解决方案       银行间支付经是支付系统里的一种,常由中央交易方完成,每一个银行都有一个本地数据库。这个数据库作为一个权威总账记录了所有账户余额和交易流水。这里面有几个缺点:第一,本地数据库必须经过对账并同步。第二,中央交易方要在抵消不同账户的借贷后才执行支付。如图所示。       银行间支付——保守型解决方案       保守型解决方案就是对于同属一个集团的银行使用区块链来为支付行为生成总账。每一个银行都可能是一个私有区块链网络的参与者,并且能够完成交易,参与一致算法。       采用了这个解决方案,就不再需要不同数据库之间的对账了,因为一致性算法已经取得了单一总账的权威状态。而且,支付可以不需要中间方就在银行间进行结算,切实地减少了其间的费用。这种交易是近实时的并且是点对点的,减少了交易对手风险,将结算时间降至以毫秒计算。在监管者看来,一个区块链是所有交易共享的不可变总账本,所有的监管者和审计方都有权访问。       不同法律实体的交易私密性可能是一个问题,因为在传统的区块链中,每一个法律实体所在的节点都可以访问其他参与者的记录。这可能和隐私相关的法律框架有所不符。保护参与者的数据隐私的解决方法尚在研究当中。       二、银行间支付——颠覆性解决方案       银行间支付采用活跃于特定网络的多重中央交易对手来为借贷双方结算。为了最小化交易对手风险,每一个银行必须为每一个支付网络设立准备金账户。       银行间支付——颠覆性解决方案       在这种情况下,许可区块链(私有区块链)可以在属于不同集团的银行间实现。关键的优势在于跨界支付可以摆脱关联银行的参与。这样,本来要给中间交易方的资本金就省下了,能分配给自身银行业务的资源就增多了。只需一个储备金账户,即可达成支付的全网区块链平台结构。       银行间支付——颠覆性解决方案       当大量银行参与到这个网络中时,这个解决方式就显得很有吸引力。Ripple就是一个基于区块链的跨界支付系统的例子。在Ripple中,验证节点由遵守一致性的识别过的金融机构运营。Ripple也能整合货币交换能力来为跨界支付提供流动性。       跨境支付的难点       现阶段商业贸易交易清算支付都要借助于银行。这种传统的通过中介进行交易的方式要经过开户行、央行、境外银行(代理行或本行境外分支机构),这些中每一机构都有自己的账务系统,彼此之间需要建立代理关系,需要有授信额度;每笔交易需要在本银行记录,还要与交易对手进行清算和对账等,导致速度慢,成本高。       与传统支付体系相比,区块链做支付是双方之间直接进行,不涉及中间机构,即使部分网络瘫痪也不影响整个系统运行,成本低廉。       例如,Ripple创建的基于区块链的通用分布式银行间金融交易协议,为用户提供跨境、任意币种实时支付清算服务。       看似降低成本的安全方便的区块链跨境支付落地难在哪里?区块链在技术上还存在很多不确定性,同时区块链技术对于央行成为一个“假设挑战”,因为它削弱了对中央银行的需求。这种技术的性质意味着它并不容易能够融入到现有的监管框架内,数字货币的无国界特性也对于监管提出挑战。       跨境支付的难点       跨境支付完美的解决方案       区块链支付属于区块链1.0范畴即数字货币应用。一句话描述:分布式网络技术的跨境汇款可以在去中心化的机制下使用户以更低的费用和更快的速度完成跨境转账,所以孕育着庞大的市场空间。       “区块链”是一串使用密码学方法相关联产生的数据块,每一个数据块中包含了过去十分钟内所有网络交易的信息,用于验证其信息的有效性(防伪)和生成下一个区块。“区块链”技术拥有去中心化、方便快捷、高安全性、记账速度快、成本较低、互相监察验证等优点。       区块链技术可应用于升级跨境业务,打造新的跨境支付方式,推动跨境业务发展。当前的传统跨境支付方式清算时间较长、手续费较高且有时候会出现跨境支付诈骗行为带来跨境资金风险。       通过区块链技术打造点对点的支付方式,撇除第三方金融机构的中间环节,不但可以全天候支付、瞬间到账、提现容易及没有隐形成本,也有助降低跨境电商资金风险及满足跨境电商对支付清算服务的便捷性需求。       跨境支付完美的解决方案       1、区块链支付的解决方案       区块链支付的解决方案       首先,区块链建立一个去中心化的全球结汇系统。这个系统的核心机制主要体现在:引入网关系统来解决非熟人之间转账汇款的信任问题,网关一般由具有公信力的主体来担任,如银行、第三方机构等。       用户与网关之间的关系在整个系统中反映为一种债权债务关系,即如果用户A需要通过区块链钱包汇款给用户B,则其间的网关就与A生成了债务,与B生成了债权,通过将该网关对B的债权转为A对B的债权并进行清算,继而反映在双方余额变化上就完成了交易。这种债权债务关系会通过分布式网络储存在若干个服务器上,服务器之间以P2P的方式进行通信以避免单一、集中式服务器所带来的各种风险,系统通过一定的加密技术确保数据安全。       那么问题来了,如果银行等要参与数字货币的跨境结算怎么办?好办,由银行指定特定的数字货币作为银行技术支持和底层协议,这样就代替传统成本高昂的SWIFT技术,从而帮助传统银行以更快的速度、更低的成本来进行跨境清算和汇款,当然银行还可以选择覆盖更多的币种和支付场景。类似京东和天猫为消费者提供多种结算方式一个道理。       对于不同币种的货币兑换,区快链钱包建立了一套算法迅速匹配到提供最优惠换汇价格的做市商,然后由该做市商接受付款行的货币并向收款行支付其所需的货币,这里的做市商承担的就是上述网关角色,通过对双方债权债务的清算来完成跨境汇款。       区块链支付的解决方案       2、区块链支付的挑战与愿景       毫无疑问,区块链技术可以为跨境支付提供解决方案。简单的复杂的都有。可以弥补现有跨境支付中的体验问题。但是,区块链跨境支付还是存在一定挑战的。       五个挑战       五个挑战       第一个挑战:道德犯罪。道德犯罪根源是区块链匿名机制,建议在跨境电商的支付结算中可以要求交易主体要实名认证。匿名机制使得用户的货币被盗后难以获得法律保障。       第二个挑战:是不同国家外汇管理的政策的不同。有的宽松,有的严格管制。平台自然也会受到影响。       第三个挑战:各数字货币总量有限,在跨境交易中会遭遇“上限”的挑战。       第四个挑战:中心化与去中心化的两股力量的挑战。       第五个挑战:社会成本上升带来的资源性挑战。区块链系统需要大量”矿机”保障系统的安全运行,交易处理会消耗整个网络的算力和能源;分布式存储也会大量占用众多节点的带宽和设备。       区块链支付钱包的基础是去中心化技术,因此对去中心化模式而言,其本身的价值转移成本及安全维护成本都相对较低。另外,由于其在全球范围内仍缺乏一个低成本的解决方案,不同国家之间还存在文化、政治、宗教等因素的差异,类似区块链技术这一去中心化、去信任化的模式是一个非常有吸引力的解决方案,但是具体的技术路线和实践效果仍然有待观察和检验。其实区块链支付体系构建的基础就是电子支付,其优势是解决了跨境支付的不便利和交换成本极高的难题,但是在主权国家内部地区的支付和交换中,法币依然发挥不可取代的作用。       那么如何详细了解支付清算系统呢?中央银行给出了详细解答!       什么是中国现代化支付系统?       中国现代化支付系统是中国人民银行为适应我国市场经济发展的要求,充分利用现代计算机技术和通信网络技术开发建设的,高效、安全处理异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统。由大额实时支付系统、小额批量支付系统、全国支票影像交换系统、电子商业汇票系统、网上支付跨行清算系统组成。       第一代支付系统概况?       第一代支付系统由大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统三个业务系统,清算账户管理子系统和支付管理信息系统两个辅助支持系统构成。第一代支付系统系统运行安全稳定,资金清算准确无误,对加快社会资金周转、提高支付清算效率、畅通货币政策传导、促进国民经济健康平稳的发展发挥重要作用。       第二代支付系统概况?       第二代支付系统以清算账户管理系统为核心,大额支付系统、小额支付系统、网上支付跨行清算系统系统、支票影像交换系统为业务应用子系统,公共管理控制系统和支付管理信息系统为支持系统。立足第一代支付系统的成功经验,引入先进的支付清算管理理念和技术,进一步丰富系统功能,提高清算效率,拓宽服务范围,加强运行监控,完善灾备系统,建设适应新兴电子支付发展的、面向参与者管理需要的、功能更完善、架构更合理、技术更先进、管理更简便,以上海中心建设为起点,以北京中心投产为建成标志的新一代支付系统。       第二代支付系统相比第一代支付系统有哪些优势?       第二代支付系统相对于第一代系统,能支持参与机构一点接入、一点清算、适应了银行业金融机构行内系统数据大集中的发展趋势,为银行机构节约了流动性和接入成本;大额、小额、网银各应用系统间的技术松耦合,增加了参与机构对应用系统的自主选择权;支付结算方式的创新和服务质量的优化,高效支撑了各种跨境、电子支付和金融市场交易,提升了支付体系整体竞争力。       第二代支付系统具备哪些全面的流动性风险管理功能?       在保留第一代支付系统排队管理、清算窗口、自动质押融资、小额业务撮合等流动性管理功能的基础上,新增大额清算排队业务撮合、“资金池”管理、日终自动拆借、“一揽子”流动性实时查询等功能,为参与者提供更加全面的流动性管理       第二代支付系统支持新兴电子支付业务的发展有哪些?       第二代支付系统新建网上支付跨行清算系统,支付规定金融起点以下的网上支付、移动支付等新兴电子支付业务的跨行(同行)处理。通过连接各家商业银行的网银系统,促进网银系统的互联互通,实现跨行网银支付的直通式处理,提供转账汇款、投资理财、网上购物、网上缴费等多种支付服务。网银服务对于提升商业银行的核心竞争力,分流柜面业务,缓解网点排队压力,节约网点建设和人力、物力运营成本,提供服务不受营业时间和网点限制具有重大意义,是发展最快、最具增长潜力的业务平台。       第二代支付系统支持人民币跨境支付结算功能和外汇交易市场交易的PVP结算业务的优势有哪些?       第二代支付系统为适应人民币跨境业务的发展趋势,拓展跨境业务种类,划分为资本项下跨境支付和退款、服务贸易结算和退款、货物贸易结算和退款等支付种类,报文采用ISO20022标准并支持英文填写。支付人民币用于跨境支付以及境外支付的最终结算。第二代支付系统与境内外币支付系统连接,支持人民币与外币交易的PVP结算,提高了结算效率,降低了结算风险。       第二代支付系统强化业务数据安全管理措施有哪些?       第二代支付系统使用端到端的数字签名保障业务数据的完整性和防抵赖性。支付系统不仅核验数字签名的合法性,还核验编制数字签名的证书合法性、证书与发起方的绑定关系,进一步提高数字签名的安全性。       大额实时支付系统作用是什么?       大额实时支付系统在国民经济尤其是金融体系中发挥着巨大作用,是我国金融基础设施的核心系统,是连接社会经济活动及其资金运行的“大动脉”、“金融高速公路”。大额实时支付系统在加速社会资金周转,畅通货币政策传导,密切各金融市场有机联系,促进金融市场发展,防范支付风险,维护金融稳定等方面正在发挥重要的作用,可以形象地说是“央行支付、中流砥柱”。大额实时支付系统为银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算平台,最大的特点是实时清算,实现了跨行资金清算的零在途。       大额实时支付系统主要是处理跨银行之间的清算,那么它和企业有什么关系呢?       和企业关系是通过资金汇划快捷体现出来的。有了大额实时支付系统的支持,企业开户行可以通过大额实时支付系统为企业快速办理资金汇划业务,减少企业间在途资金的占用,为企业资金有效利用提供便利和快捷。       二、什么是区块链双链式?什么是区块链结构?       什么是区块链双链式?什么是区块链结构?区块链能够结合加密算法和零知识证明来保证账户隐私安全,可以让用户不受国籍限制,跨境交易便捷安全且成本较低。虽然目前区块链技术发展迅速,但要将其真正应双链式区块链结构用到影响广泛的电子商务中,区块链无监管、无法律保护的特点,便利的是违法犯罪分子,不利于管理,也不利于合法的消费者进行维权。那么区块链应该如何进行合理监管的同时不会影响交易速度和侵犯商业机密呢?本文提出了监管区块链。       1.监管区块链(Regulatory block chain,RBC):相关监管部门和法律部门组成监管中心节点,参与交易的组织和相关机构都可以设立节点成为分布式的监管节点,负责存储完整的交易数据,监管节点通过共识机制始终保持数据一致,不可篡改。监管节点上布置智能合约市场,并辅以审计系统、公证系统等应用程序完成审计认证等验证请求。申请将数据存入监管链,使用监管链市场上的智能合约或者申请进行审计认证等相关工作都需要支付一定的手续费,这也是监管链上仅有的交易活动。监管链的主要作用是保存完整的交易数据,为交易区块链提供合格的智能合约,响应用户验证请求,解决交易纠纷等。       2.交易区块链(Trading block chain,TBC):作为交易平台,不断产生新区块用来存储交易数据,结合加密算法来保证隐私,结合智能合约来保证交易按照预定规则实行,结合共识算法来决定新区块的产生速度,从而决定交易的效率和安全性。可根据实际应用需求来进行多样化的加密算法,智能合约和共识算法的组合,以便更好的满足应用的功能性和非功能性的需求。       双链式区块链结构       采用TBC/RBC的双链式结构,互相监督,可以简化应用结构,并根据链的要求采用不同的硬件设施,降低成本。两条链可以进行并行运算,运算效率得到大大提高。既可以保持原始定义区块链的优势特点,又可以提高交易速度和可扩展性,降低延迟,增加盈利模式,从而吸引更多用户参与到区块链中,增大分布式架构的规模,进一步提高安全性。

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